매달 갚아야 할 빚 때문에 새 출발은커녕 당장 생활비도 빠듯한 상황, 많은 분들이 겪고 계실 겁니다. 사업 재기를 꿈꾸지만 신용등급이 낮고 채무조정 중이라면 대출 자체가 불가능하다고 생각하기 쉽죠.
하지만 소상공인시장진흥공단(소진공)에서 운영하는 재도전특별자금은 바로 이런 분들을 위한 제도입니다. 이 글에서는 2026년 1월 14일 기준 최신 정보를 바탕으로, 채무조정 중인 분들도 신청할 수 있는지 여부와 함께 구체적인 조건과 필요 서류까지 하나하나 알려드리겠습니다.
재도전특별자금이란? 실패한 창업자를 위한 재기 지원
재도전특별자금은 과거 사업 실패로 어려움을 겪고 있는 재창업자들에게 저금리로 지원하는 정책자금입니다. 일반 금융권에서는 대출이 어려운 신용등급 하위자, 채무조정 이력자도 신청 가능하도록 설계되어 있어 실질적인 재기 발판이 됩니다.
2026년 1월 기준, 이 자금은 소상공인시장진흥공단을 통해 운영되며, 금리는 기준금리 + 0.6~1.6%p 수준입니다(우대금리 최대 0.4%p 추가 감면 가능). 창업 운영자금과 시설자금 모두 지원 가능하며, 상환 기간은 5년(거치 2년 포함)으로 설정됩니다.
채무조정 중이어도 신청할 수 있나요?
결론부터 말씀드리면, 채무조정 중이라도 신청 가능합니다. 특히 '일반형-채무조정' 유형에서 성실 상환을 증명하면 됩니다.
신청 가능한 채무조정 유형과 조건
일반형-채무조정 유형
- 개인회생 진행 중: 6회차 이상 납입 완료 또는 3년 내 상환 완료
- 개인파산 면책 결정: 면책 결정 이후 신청 가능
- 신용회복위원회 채무조정: 6회차 이상 성실 납부 확인
- 프리워크아웃: 금융채무 불이행 상태가 아니면 검토 가능
- 재창업교육 20시간 이상 수료 필수
희망형 유형
- 희망리턴패키지 수혜자는 별도 심사 기준 적용
- 신용정보 등록 상태라도 예외 적용 가능
신청이 어려운 경우
- 현재 연체 중이거나 신용정보 등록 상태(단, 희망형·채무조정형 예외)
- 채무조정 약정을 불이행한 이력이 최근 1년 내 있는 경우
- 국세·지방세 체납이 해소되지 않은 경우
- 다수의 사업자등록을 보유한 경우
중요한 점은 채무조정 중이더라도 6회차 이상 성실 상환 이력 또는 3년 내 완납을 증명할 수 있어야 한다는 것입니다.
재도전특별자금 신청 조건 상세 안내
기본 자격 요건
| 구분 | 조건 내용 |
|---|---|
| 사업 이력 | 폐업 후 7년 미만인 재창업 준비자 또는 초기 단계 |
| 신청 시점 | 재창업 준비 중이거나 사업 개시 초기 단계 |
| 신용 상태 | 신용등급 제한 없음 (단, 현재 연체 중이 아니어야 함) |
| 사업자 형태 | 개인사업자 또는 법인사업자 모두 가능 |
| 업종 제한 | 제조업, 서비스업, 도소매업 등 (단, 사행성·유흥업 등 제외) |
채무조정자 추가 요건
- 6회차 이상 납입 또는 3년 내 상환 완료 증빙
- 재창업교육 20시간 이상 수료 필수
- 법원 인가서 또는 신용회복위원회 확인서
- 상환내역확인서 제출 (발급일 1개월 이내)
지원 한도와 금리는 얼마나 될까?
유형별 지원 내역
| 유형 | 지원 한도 | 금리 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 희망형 | 최대 1억 원 | 기준금리 + 0.6~1.2%p | 희망리턴패키지 수혜자 |
| 일반형-채무조정 | 최대 7천만 원 | 기준금리 + 1.0~1.6%p | 성실 상환자 대상 |
| 일반형 | 최대 7천만 원 | 기준금리 + 1.0~1.6%p | 재창업자 일반 |
※ 동일 기업 기준 잔액 합산 적용
※ 우대금리 최대 0.4%p 추가 감면 가능
※ 상환 기간: 5년(거치 2년 포함)
발행일 기준 2026년 1월 14일 최신 반영
신청에 필요한 서류는?
재도전특별자금 신청 시 준비해야 할 서류는 일반 신청자와 채무조정자가 약간 다릅니다.
공통 제출 서류
- 사업자등록증 사본
- 신분증 사본
- 사업계획서 (서식4 - 소진공 양식)
- 납세증명서 (국세·지방세)
- 재무제표 또는 부가가치세 과세표준증명
- 과거 사업 폐업 증명서 (폐업사실증명원)
채무조정 중인 경우 추가 서류
- 개인회생: 변제계획 이행확인서, 납입 증빙 (6회차 이상 또는 3년 완납)
- 개인파산: 면책결정문
- 신용회복위원회: 상환내역확인서 (발급일 1개월 이내)
- 프리워크아웃: 약정서 사본, 납부 증빙 자료
- 재창업교육 수료증 (20시간 이상) - 필수
모든 서류는 발급일 기준 1개월 이내의 최신 서류여야 하며, 온라인 신청 시 마이데이터 연동으로 일부 서류 제출이 간소화됩니다.
실제 신청 단계별 진행 방법
Step 1: 재창업교육 수료 (채무조정자 필수)
채무조정 유형으로 신청하려면 20시간 이상 재창업교육을 먼저 수료해야 합니다. 소진공 또는 지역 창업지원기관에서 제공하는 온라인·오프라인 교육을 이수하세요.
Step 2: 사전 상담 및 자격 확인
소진공 재도전센터(1357)에 전화 상담을 신청합니다. 자신의 채무조정 상태를 정확히 설명하고 신청 가능 여부를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
Step 3: 서류 준비
위에서 안내한 서류를 차근차근 준비합니다. 상환내역확인서는 신용회복위원회나 법원에서 발급받을 수 있으며, 보통 3~5일 정도 소요됩니다.
Step 4: 온라인 신청
ols.semas.or.kr (소진공 온라인 대출 시스템)에서 신청 가능합니다. 2026년 1월 12일부터 접수가 시작되었으며, 예산 소진 시 조기 마감될 수 있으니 서둘러 신청하세요.
Step 5: 심사 진행
서류 제출 후 약 2~4주간 심사가 진행됩니다. 신용 상태, 사업계획의 실현 가능성, 상환 능력 등을 종합적으로 평가합니다.
Step 6: 승인 및 자금 집행
심사 통과 시 약정 체결 후 지정 계좌로 자금이 입금됩니다. 이후 정해진 상환 일정에 따라 매월 원리금을 납부하게 됩니다.
실제 신청 사례로 보는 현실적 조언
40대 B씨는 과거 카페 운영 실패 후 개인회생을 신청해 2년간 성실히 변제해왔습니다. 재창업을 결심하고 재도전특별자금을 알게 되었지만 "채무조정 중이라 안 될 것"이라고 포기하려 했죠. 하지만 20시간 재창업교육을 수료하고 8회차 납입 증빙과 구체적인 사업계획서를 준비해 7천만 원을 승인받았습니다.
핵심은 재창업교육 수료, 6회차 이상 성실 상환 증빙, 현실적인 사업계획이었습니다. 막연한 희망이 아니라 구체적인 매출 예상, 시장 조사 자료, 경쟁력 분석 등을 사업계획서(서식4)에 담았고, 이것이 심사 통과의 결정적 요인이 되었습니다.
유사 지원 제도와 비교해보기
재도전특별자금 외에도 창업 지원 제도는 여러 가지가 있습니다. 상황에 따라 적합한 제도를 선택하는 것이 중요합니다.
| 지원 제도 | 대상 | 금리 | 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| 재도전특별자금(희망형) | 희망리턴패키지 수혜자 | 기준금리 + 0.6~1.2%p | 최대 1억 원 | 신용정보등록 예외 |
| 재도전특별자금(채무조정) | 성실 상환 6회 이상 | 기준금리 + 1.0~1.6%p | 최대 7천만 원 | 재창업교육 필수 |
| 청년창업자금 | 만 39세 이하 청년 | 2%대 | 최대 1억 원 | 신용등급 제한 있음 |
| 소상공인 정책자금 | 일반 소상공인 | 2~4%대 | 업종별 상이 | 신용 요건 까다로움 |
| 햇살론 | 저신용자 생계자금 | 10%대 | 최대 3천만 원 | 사업자금 아님 |
채무조정 중이라면 **재도전특별자금(채무조정형)**이 가장 현실적인 선택지입니다. 다른 제도는 신용 요건이 까다롭거나 사업 실패 이력자를 대상으로 하지 않기 때문입니다.
신청 시 꼭 알아야 할 주의사항
자금 용도 제한
재도전특별자금은 사업 운영 목적으로만 사용해야 합니다. 기존 채무 상환이나 개인 생활비로 사용할 수 없으며, 용도 외 사용 적발 시 즉시 회수됩니다.
재창업교육 필수 이수
채무조정 유형은 재창업교육 20시간 이상 수료가 필수입니다. 신청 전 반드시 교육을 완료하고 수료증을 준비하세요.
국세·지방세 체납 해소
세금 체납이 있으면 무조건 불승인됩니다. 신청 전 반드시 납세증명서를 확인하고 체납액을 완납해야 합니다.
다수 사업자 보유 제한
여러 개의 사업자등록증을 보유한 경우 신청이 제한될 수 있습니다. 현재 운영 중인 사업자가 있다면 사전 상담이 필요합니다.
동일 기업 한도 합산
기존에 다른 소진공 대출이 있다면 동일 기업 기준으로 잔액이 합산됩니다. 예를 들어 기존 대출 3천만 원이 있다면 추가로 최대 4천만 원까지만 가능합니다.
신청 시기 선택
2026년 1월 12일부터 접수가 시작되었으며 예산 소진 시 조기 마감됩니다. 심사 기간(2~4주)을 고려해 자금이 필요한 시점보다 최소 2개월 전에는 신청하세요.
신청 전 체크리스트
재도전특별자금 신청 전, 아래 항목을 점검하세요.
- [ ] 폐업 후 7년 미만 또는 재창업 초기 단계 확인
- [ ] 현재 연체 상태가 아닌지 신용정보 조회
- [ ] 채무조정 6회차 이상 납입 또는 3년 완납 확인
- [ ] 재창업교육 20시간 이상 수료 (채무조정자 필수)
- [ ] 국세·지방세 체납 여부 확인 및 납세증명서 준비
- [ ] 사업계획서(서식4) 구체적으로 작성 (매출 계획, 시장 분석 포함)
- [ ] 필요 서류 최신본(1개월 이내) 준비
- [ ] 상환내역확인서·변제계획 이행확인서 발급 (1개월 이내)
- [ ] 소진공 온라인 시스템(ols.semas.or.kr) 회원가입
- [ ] 소진공 1357 상담 및 자격 요건 재확인
핵심 정보 한눈에 정리
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 지원 한도 | 희망형 1억 원 / 일반형·채무조정형 7천만 원 (동일기업 잔액 합산) |
| 금리 | 기준금리 + 0.6~1.6%p (우대 최대 0.4%p 감면) |
| 상환 기간 | 5년 (거치 2년 포함) |
| 신청 자격 | 폐업 후 7년 미만, 재창업 준비/초기 단계 |
| 채무조정자 | 6회차 이상 납입 또는 3년 완납 + 재창업교육 20시간 필수 |
| 신청 기간 | 2026년 1월 12일~ (예산 소진 시 조기 마감) |
| 신청 방법 | ols.semas.or.kr (소진공 온라인 대출 시스템) |
| 문의처 | 소상공인시장진흥공단 1357 |
발행일 기준 2026년 1월 14일 최신 반영
자주 발생하는 문제, 이렇게 해결하세요
재창업교육은 어디서 받나요?
소진공 홈페이지나 지역 창업지원센터에서 온라인·오프라인 교육을 제공합니다. 소진공 1357로 문의하면 가까운 교육 기관과 일정을 안내받을 수 있습니다.
사업계획서 작성이 어렵다면?
소진공에서는 무료 컨설팅과 사업계획서 작성 지원 프로그램을 운영합니다. 서식4 양식을 다운로드하고 지역본부에 문의하면 전문가의 도움을 받을 수 있습니다.
서류 발급이 복잡하다면?
정부24 사이트에서 폐업사실증명원, 납세증명서 등 대부분의 서류를 온라인으로 발급받을 수 있습니다. 상환내역확인서는 신용회복위원회나 법원에 전화로 요청하면 우편 발송도 가능하며, 마이데이터 연동으로 일부 서류 제출이 간소화됩니다.
승인 후 사업이 어려워진다면?
상환 유예 신청이나 조건 변경이 가능합니다. 즉시 소진공 담당자에게 연락해 현 상황을 설명하고 상담받는 것이 중요합니다. 방치할 경우 신용에 더 큰 타격이 올 수 있습니다.
FAQ: 자주 묻는 질문 5가지
Q: 개인회생 중인데 재도전특별자금을 받으면 변제 계획에 영향이 있나요?
A: 법원에 신고해야 하지만, 사업 목적의 자금이므로 대부분 문제없이 승인됩니다. 단, 6회차 이상 납입 또는 3년 완납을 증명해야 하며, 변제금 납부에 지장이 없어야 합니다. 2026년 기준 채무조정 유형은 이를 충족하면 신청 가능합니다.
Q: 신용등급이 9등급인데도 신청할 수 있나요?
A: 재도전특별자금은 신용등급 제한이 없습니다. 다만 현재 연체 중이라면 불가능하며(희망형·채무조정형은 예외 적용), 성실 상환 이력과 사업 계획이 더 중요합니다. 재창업교육 20시간 수료도 필수입니다.
Q: 자금을 받은 후 용도를 바꿀 수 있나요?
A: 절대 불가능합니다. 신청 시 명시한 사업 목적으로만 사용해야 하며, 용도 외 사용 적발 시 전액 즉시 회수 및 향후 정책자금 신청이 영구 제한됩니다.
Q: 승인까지 얼마나 걸리나요?
A: 서류 제출 완료 후 약 2~4주 소요됩니다. 다만 서류 보완 요청이나 추가 심사가 필요한 경우 더 길어질 수 있으므로 여유 있게 신청하세요. 2026년 1월 12일부터 접수 시작되었으며 예산 소진 시 조기 마감됩니다.
Q: 중도 상환 수수료가 있나요?
A: 2026년 기준 재도전특별자금은 중도상환 수수료가 없습니다. 여유 자금이 생기면 언제든지 조기 상환이 가능하며, 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
재기의 기회, 지금 시작하세요
재도전특별자금은 단순한 대출이 아니라 정부가 제공하는 재기의 발판입니다. 채무조정 중이라고 해서 포기할 필요는 없습니다. 6회차 이상 성실히 납부해온 이력, 재창업교육 수료, 그리고 구체적인 사업 계획만 있다면 충분히 가능성이 있습니다.
지금 당장 ols.semas.or.kr에 접속하거나 1357로 전화해 상담을 시작해보세요. 2026년 1월 12일부터 접수가 시작되었으며 예산 소진 시 조기 마감되므로 서둘러야 합니다.
재창업교육 수료와 서류 준비부터 심사까지 시간이 걸리므로, 자금이 필요한 시점보다 최소 2개월 전에는 움직이는 것이 좋습니다. 한 번의 실패가 끝이 아닙니다. 다시 일어설 기회를 잡으세요.
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